스트레스DSR 2단계에 따른 DSR계산기 활용하기

2024년 9월부터 시행되는 스트레스DSR 2단계와 관련하여 DSR에 대해 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.

DSR의 정의, 적용범위, 계산방법, 계산시 고려사항, DSR계산기를 활용한 실제 DSR 계산방법 등에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

스트레스 DSR 2단계 DSR 계산기

 

DSR의 정의

DSR은 총부채원리금상환비율로, 대출자가 연간 소득에서 부채의 원리금 상환에 어느정도 지출하는지를 보여줍니다. 이 지표는 대출자의 재정 건전성을 평가하는 데 중요한 역할을 합니다. 예를 들어 연간소득이 5천만원인 사람의 DSR이 30%라면 대출자가 1년에 원리금상환에 1500만원의 지출을 한다는 것입니다. 따라서 높은 DSR은 대출자가 소득에 비해 많은 부채를 지고 있다는 것을 의미하며, 이는 대출 상환에 어려움을 겪을 수 있음을 나타낼 수 있습니다. 반대로, 낮은 DSR은 대출자가 소득에 비해 부채 부담이 적다는 것을 의미합니다.

DSR의 적용 범위

DSR은 주로 대출 심사 과정에서 사용되며, 주택담보대출, 신용대출, 자동차 대출 등 다양한 대출 상품에 적용하여 평가됩니다. 특히, 주택담보대출과 같은 대출의 경우, DSR은 대출 한도를 결정하는 중요한 기준으로 작용합니다. 금융당국은 대출자의 상환 능력을 고려하여 부채의 과도한 증가를 방지하고자 DSR을 활용하고 있으며, 이를 통해 금융 시스템의 안정성을 유지하고자 합니다. 

예를 들어, 주택담보대출을 신청할 때 DSR이 일정 비율 이상이면 대출이 거절될 수 있습니다. 이는 대출자가 새로운 대출을 감당할 수 없을 정도로 부채가 많을 경우, 대출을 제한함으로써 부채 증가를 억제하고자 하는 목적이 있습니다.

금번 스트레스DSR 2단계는 대출을 제한하고 부채증가를 억제하고자 하는 목적에서 DSR계산시 원리금 상환액 계산에서 기준금리에서 스트레스이자율을 추가 반영하는 것입니다.

DSR 계산 방법

DSR은 다음과 같은 공식으로 계산됩니다:

DSR = (연간 총 부채 원리금상환액 / 연간총소득)*100 

 

여기서 연간 총부채 원리금 상환액은 대출자가 매년 갚아야 하는 모든 부채의 원금과 이자 상환액을 합한 금액입니다.

연간 총소득은 대출자의 연간 수입을 의미하며, 근로소득, 사업소득, 임대소득, 이자소득 등을 모두 포함합니다.

예를 들어, 한 대출자의 연간 총소득이 5,000만 원이고, 연간 총부채 원리금 상환액이 1,500만 원이라면, 이 대출자의 DSR은 다음과 같이 계산됩니다:

DSR=(1,500만원/5,000만원)×100=30%

이 경우, 이 대출자의 DSR은 30%로, 연간 소득의 30%가 부채 상환에 사용되고 있다는 의미입니다.

 

DSR 계산 시 고려사항

1. 소득의 정확한 산정: DSR 계산 시 대출자의 연간 총소득을 정확하게 산정하는 것이 매우 중요합니다. 소득이 과소 산정되면 대출 한도가 불필요하게 낮아질 수 있고, 소득이 과대 산정되면 대출 상환에 어려움을 겪을 수 있습니다. 소득의 과소 및 과대 산정을 막기 위해서 금융기관에서는 DSR을 계산시 증빙이 가능한 소득을 인정소득으로 봅니다. 근로자의 경우 원천징수영수증, 사업자의 경우 소득금액 증명원 등을 통해 정확한 소득을 산정 합니다.
2. 부채의 범위: DSR은 대출자가 지고 있는 부채를 포함하여 계산해야 합니다. 여기에는 주택담보대출, 신용대출, 자동차 대출, 학자금 대출, 개인 신용카드 부채 등이 있으며, 신규 대출 진행 시 DSR 계산시 부채의 범위를 금융기관에서 설정할수 있습니다. 현재 스트레스2단계 DSR의 경우도 부채의 범위가 제1금융권과 제2금융권이 차이가 있으니, 대출을 진행하는 금융기관의 DSR 계산 부채의 범위를 확인하는 것이 중요합니다.
3. 금융기관의 DSR 기준: 금융기관마다 DSR 기준이 다를 수 있습니다. 일반적으로 DSR이 40% 이하일 경우 대출 상환이 비교적 용이하다고 판단되며, 40%를 초과하면 대출 상환 능력에 문제가 있을 수 있다고 봅니다. 그러나, 일부 금융기관은 더 보수적인 기준을 적용하여 30% 이하의 DSR을 요구하기도 하고 50%이하의 DSR을 요구하는 경우도 있습니다.
4. DSR 규제의 변화: 금융당국은 경제 상황에 따라 DSR 규제를 조정할 수 있습니다. 예를 들어, 부동산 시장 과열이나 가계부채 증가가 우려될 때는 DSR 기준을 강화하여 대출을 제한할 수 있습니다. 현재 스트레스DSR 2단계가 2024년 9월부터 시행되는 것도 규제의 변화에 한 부분입니다. 금융당국은 2025년 1월에 스트레스DSR 3단계 시행을 예고하고 있는 상황입니다.

DSR 계산기 활용하기

신규 대출을 실행하기 전에 개인의 현재 정보를 통해 DSR을 계산해 볼 수 있습니다.

DSR계산기를 통해서 기존대출, 소득, 희망대출금액과 기간 등을 입력하면 DSR을 계산해 볼 수 있습니다.

아래는 네이버와 카카오뱅크 어플에서 DSR 계산기를 활용하는 방법을 살펴보도록 하겠습니다.

 

네이버금융계산기 이용하기

 

DSR 계산기로 검색하면 금융계산기에서 DSR 을 클릭하여 자신의 정보를 입력하면 DSR을 계산해 볼 수 있습니다.

 

네이버 홈페이지

 

 

카카오뱅크 내 DSR 정보

 

카카오뱅크를 이용하는  분들은 카카오뱅크 어플내의 "내 DSR정보" 를 통해서 DSR을 계산해 볼 수 있습니다.

카카오뱅크 어플 메인 화면에서 아래 "전체" 버튼을 클릭 후 "내DSR정보" 를 클릭하면 스트레스DSR 2단계를 반영하여 DSR을 계산해 볼 수 있습니다.

카카오뱅크 어플

 

 

오늘은  DSR의 정의와 적용범위, 계산방법, 계산시 고려사항과 함께 DSR계산기를 통해서 직접 DSR을 계산하는 방법에 대해서 알아보았습니다.